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2016年2月10日 星期三

小孩壓歲錢如何處理?買這檔領回超過200萬!

每逢過新年,小孩都會收到各方親友的壓歲錢!

每筆壓歲錢都是親友對小孩的祝福,這筆壓歲錢理應用在孩子身上,不過理財要從小作起,作父母的有責任將孩子壓歲錢的效用發揮到最大!

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心目中理想目標如下


1.壓歲錢必須作為孩子成年基金,20年後交給孩子自行管理。

2.壓歲錢必須存在孩子戶頭,而不是父母戶頭。

3.所投資的商品報酬率必須長期穩定,而且至少打敗通膨,才能維繫貨幣購買力。

4.所投資的商品必須可以承受長年期風險,也就是不會輕意倒閉。

5.所投資的商品必須簡單易懂,可以放心的每年定期定額存入。


基於以上目標來比較以下幾個理財管道



1.定存


最簡當的方法就是放定存,不過報酬率也最低!

目前台灣銀行1年定存利率僅1.23%,比平均每年通膨2%還低。

以目前台灣銀行定存利率計算,如果每年定存5萬元,20年後可領回113萬9792元。

比起每年將5萬鎖進保險箱,僅僅多了13萬9792元。


2.儲蓄險


購買儲蓄險也是許多人選擇的投資管道,不過其實儲蓄險年化報酬率往往只比定存好些,有的商品甚至更差,比定存好的只有精美的DM而已!


3.基金


台灣金融機構所提供基金的管理費及手續費用平均是美國券商的10倍以上,而且選擇相當的少,且在報酬率上除被動型基金追隨指數外,一般而言主動型基金無法長期打敗大盤,績效並不夠穩定。


4.台灣50ETF(證券代碼0050)


0050過去30年年化報酬率平均達7%以上,也是許多人的存股首選!!

不過0050是集合台灣前50大企業,買0050等於壓注台灣經濟未來會持續成長,在人口結構持續老化的情形下,其實台灣未來是相對悲觀的,未來可能難以複製過去年化報酬率平均達7%以上的表現!


5.Vanguard Total World Stock ETF (美股代號: VT )


開設美國券商買進VT其實是相當不錯的選擇,VT是一檔分散投資世界各國股票的ETF,長期而言將跟隨全球經濟成長,具有分散風險的效果,可惜目前美國券商不提供海外未成年人開戶,這個管道也就行不通。


關於VT詳細介紹可參考此文


比0050更好的懶人投資,只要一檔ETF投資全世界


6.元大標普500ETF(證券代碼00646)


雖然不能買VT有點可惜,不過退而求其次還有標普500ETF!

元大標普500ETF在2015年12月2日正式上市,因此目前成交量還不高,標普500指數是集合美國前500大企業構成的指數。

美國是目前世界第一強國,在可見的未來仍然會是,因此雖然不能買VT有點可惜,不過單買標普500ETF,晚上還是可以安心睡覺!


報酬試算


標普500指數從1950年起算,年化報酬率約7%!

如果每年存進5萬元壓歲錢,定期買進標普500ETF,以年化報酬率7%計算,20年後可領回219萬3259元,相較定存僅領回113萬9792元,差距金額將近2倍,表現算相當不錯!


結論


1.每筆錢只要認真理財,都可以替自己及孩子賺進更多錢!

2.替孩子存下成年基金的最佳選擇是買進VT,可惜目前美國券商不提供海外未成年人開戶

3.每年存5萬壓歲錢買進標普500ETF,20年後可領回超過200萬!


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2016年2月8日 星期一

空頭市場的避風港,如何挑選及交易公司債?

在現今市場氣氛恐慌的情形下,債券會是空頭市場最好的避風港。


債券特色

購買債券的特色主要有以下2點

1.保有本金(除非公司倒債,不然就是要還錢)

2.有穩定現金流(定期收取固定利息,不因公司獲利高低而改變)


債券風險

債券價格變動主要取決於以下2點

1.「信用風險」(公司會不會倒閉)

2.「利率風險」(升息債券價格下跌,降息債券價格上升)

例如目前美國政府債券10年期公債殖利率僅約2%,就是因為市場普遍相信美國政府不會倒賬,以及未來利率仍將處於歷史較低之水平。

購買公司債應該注意的風險也相同,不過因為購入的是單一公司債,就必須特別注意該公司的信用風險,也就是營運狀況,至於利率因素拉長時間來看,其實並不用考慮太多。

因為債券的殖利率在投資人購買的當下就決定了,以10年期A公司債為例,假設目前市價為80元,低於票面價格,殖利率8%,到期日2026年1月。

到2026年1月時,只要A公司營運正常,A公司將會以票面價格買回投資人的債券。

所以如果這10年投資人不要在意債券價格的短期變化,債券價格必然回升,而這中間就是穩穩領8%的配息。

長期來說,利率風險對債券投資人來說也就不是那麼重要。

而且未來利率的變動也不是可以輕易掌握,專注在公司「信用風險」,也就是營運狀況就可以了!

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挑選債券

利用下列網站設定條件,就可以找到很多可能低估的公司債券

http://finra-markets.morningstar.com/BondCenter/Default.jsp?part=3

可以設定以下條件



1.Sub-Product Type(產品類型) 選擇 Corporate Bond(公司債)

2.Coupon Rate(票面利率,債券發行的利率) 設定5至100間

3.Moody's Rating(穆迪信用評級) 設定 B3至Aaa間,低於B3等級代表信評機構認定是垃圾債

4.Standard and Poor's Rating(標普信用評級) 設定B-至AAA間,低於B-等級代表信評機構認定是垃圾債

5.Fitch Rating(惠譽信用評級) 設定B-至AAA間,低於B-等級代表信評機構認定是垃圾債

6.Trade Yield(當期殖利率,以市價購入的殖利率) 設定5至100間

7.Trade Price(市場價格) 設定0至90間,高於90以上價差空間不大,報酬率不高

下圖是以上列條件篩選出的結果,並以當期殖利率排序,可以發現跌最慘的幾乎都是能源及原物料公司債!!


由於能源及原物料價格低迷,市場擔心能源及原物料公司償還不出債務,債券價格自然大幅下跌!

而這就是投資人的好機會,只要在Matunty(到期日)前公司不會倒,債券價格必然回升。

比起能源及原物料類股股票,債券可能會是更好的選擇,因為原物料行情沒人抓得準,買進股票後很可能還要下跌一陣子,這時投資人唯一的收益就只有股息,而股息還很有可能因為公司獲利低迷而縮水!

但債券投資的收益也就是利息,不會因為公司獲利低迷而改變,身為債券投資人要關心的只有「公司會不會倒」這件事,只要公司不會倒,債券價格回升就是遲早的事!


交易債券


關於交易債券,目前美國盈透券商及史考特券商均有此功能,但盈透券商交易手續費比較低廉,只要看下列盈透網站教學,就可以輕鬆下單!

https://www.interactivebrokers.com/cn/index.php?f=3560


結論


1.債券具有「保本」及「穩定現金流」的特質。

2.債券價格變動取決於「信用風險」及「利率風險」,購買公司債只要注意「信用風險」。

3.目前美國盈透券商及史考特券商均有提供交易公司債券功能,對公司債券有興趣的投資人可考慮此2家券商。


本文係個人投資心得,並無任何勸誘買進、賣出及開戶之意,請自行評估投資風險。


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2016年2月3日 星期三

等股票下跌的時間很難熬?用這招輕鬆賺現金!

不論何種投資方式,基本上都是「買低賣高」,等股票便宜買進,等股票昂貴賣出,所以其實投資的過程大部分都在「等待」。


而現在只要透過選擇權搭配,就可以讓我們等待的時間收現金!


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等待股票上漲過程中,我們將股票出租收租金,可參考下面文章

http://karlshine.blogspot.tw/2016/01/blog-post_11.html


等待股票下跌過程中,我們搭配賣賣權(Sell Put)策略收現金!


簡單說明買權 賣權的含意,買權就是在一定時間內用特定價格買股票的權利,賣權就是在一定時間內用特定價格賣股票的權利。

所以賣賣權的意思就是「將在一定時間內用特定價格賣股票的權利」賣出,以收取權利金,但相同地,履約期間內如跌到特定價格就有「義務」買進股票!!

接下來舉實際例子,KO 2016/2/3收盤價為42.44元。




圖片來源:Yahoo Finance


假設經謹慎評估,未來1年內只要KO跌到38元以下都值得買進該如何做呢?

可以看到2017年1月20日到期的選擇權,如賣出38元的PUT,每100股可以收取1.6*100=160元的權利金


圖片來源:Yahoo Finance

P.S 想賣出股票賣權至少要賣出賣100股KO的權利

如果在未來1年內KO跌到38元以下,就必須以38元買進100股,共花費3800元,而因為額外收取160元權利金,權利金收益率為160/3800=4.2%

相當於殖利率每年多4.2%,而且不用課稅!!

有報酬自然有風險,未來可能會有幾種情形


1.大漲


KO在賣出38元賣權後,開始大漲,假設KO在到期日大漲到45元,賣出賣權的權利金收益為1.6*100股=160元


2.大跌


KO在賣出38元賣權後,開始大跌,假設KO在到期日跌到35元,可能必須被迫以1股38元買進股票,因此帳面上將出現損失,但是權利金可以彌補損失!!

原本在沒賣選擇權的情形下,帳面損失為(38元-35元)*100股=300元

但因為有賣選擇權收取權利金,帳面損失為(38元-35元)*100股-160元=140元

損失減少了160元,減少幅度為53%

3.盤整


KO在賣出38元賣權後,價格始終小漲小跌,股價盤整是選擇權賣方最好的朋友,基本上就是穩穩地收取權利金。

上面3種情形,風險最高的情況就是大跌,因為股價最低可能跌到0元,沒有人可以保證股價會下滑到何種程度!

由於未來股價走勢難以預測,因此在賣出賣權前,必須謹慎評估這檔股票值得承接的價格,即使未來股價繼續往下,也願意繼續持有,而不是急於賣出實現損失。


結論

換句話說,賣賣權的策略適合使用在「績優股」身上,這個策略的最大好處是,即使績優股始終沒跌到便宜價格,投資人還是可以透過此策略賺額外的權利金。

而股價如果繼續跌到便宜價格以下,收取的權利金還可以彌補損失!!

以上例子並不含交易手續費,選擇交易收續費低廉的券商,更可以發揮此策略優勢!!


關於美國券商特色比較,可參考此篇文章

http://karlshine.blogspot.tw/2015/07/blog-post_26.html


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2016年2月2日 星期二

比0050更好的懶人投資,只要一檔ETF投資全世界

許多投資專家都會建議,如果不會選股,沒有時間看盤就投資0050

0050集合台灣前50大公司,只要台灣經濟持續成長,台灣前50大公司也會持續成長。

然而上述假設最大問題就在於台灣經濟能否持續成長?

如果在1990年投資日股,持有到現在仍是虧損的,即使最近2年日股表現亮麗,不過那是匯率由70元貶至120元的結果,對日本人來說可是一點都不開心。

圖片來源:YAHOO FINANCE

日股近20年來的衰退在於人口結構老化,即使貨幣大幅貶值挽救出口競爭力,卻難以挽救失去的消費力,台灣未來會不會步上日本後塵實在很難說,但把所有資產放在台灣絕對必須提高警覺!

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如果沒有時間研究股票,真的要安心長期投資一檔股票,那麼可以考慮Vanguard Total World Stock ETF (美股代號: VT )


VT是一檔分散投資世界各國股票的ETF,追蹤指數為FTSE Global All Cap Index,分散投資於全球47個國家,包含已開發國家以及新興國家市場,依國家股票市值不同分散投資,目前美國52%,歐洲17%,日本8%,亞洲(已開發)4%,亞洲(新興)4%。

圖片來源:ETFDB

行業類別也是相當分散,金融17%,科技14%,非必須消費12%,醫療11%,工業11%,必須消費9%,能源6%,原物料5%
圖片來源:ETFDB

與0050相比,VT過去5年報酬率13.8%,0050為-5.71%,表現還算OK,除非地球被外星人佔領,不然VT走勢就是長期向上,即使未來不是美國當家,VT也會隨之調整投資組合,自動追蹤股票市值佔比最大的國家。
圖片來源:GOOGLE FINANCE

VT 成立於2008年,總管理費用0.18%,比0050的0.43%還要便宜,配息狀況為每季配息,目前殖利率為2.6%,而最棒的是可以免費交易。

只要擁有美國TD Ameritrade戶頭就可以免費交易,即使買1股也OK,實在非常划算!

關於TD Ameritrade開戶及啟用免費交易可參考此篇

http://karlshine.blogspot.com/2015/07/blog-post_26.html

結論


對於無法看盤的投資人來說,VT會是比0050更好的選擇,只要擁有美國TD Ameritrade戶頭甚至可以免費交易。


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